10 ноября 2026, вторник30 Хешвана 5787 — конвертер дат
Логотип STMEGISTMEGI TVSTMEGI Junior
Мнения 5 мин чтения 1,5 тыс. просмотров

Apple Pay приходит в Израиль — и не он один

Финансовый рынок Израиля все еще отстает от многих стран

Шани МозесШани Мозесбизнес-журналист, обозреватель Globes
Apple Pay приходит в Израиль — и не он один

Система проведения безналичных платежей в Израиле вот-вот вольется в глобальную революцию, которая затронет банки, эмитентов кредитных карт и розничную торговлю.

Платежи сегодня стали самым популярным направлением в банковском деле. Сфера деятельности, которая в прошлом была инструментом, а не самоцелью, в последние годы стала крупнейшим и наиболее обсуждаемым целевым рынком в банкинге и связанных с ним сферах, что принесло с собой большую клиентскую базу, во главе которой стоят розничные сети.

В конце января стало известно, что сеть «Шуферсаль» создала совместное предприятие с банком «Дисконт», чтобы предложить услуги цифрового кошелька через платформу Discount's PayBox. Сеть «Рами Леви» сейчас запускает цифровой кошелек, о котором было объявлено около года назад, и в настоящее время тестирует услугу среди своих сотрудников. Услуга, которая, как ожидается, будет запущена в текущем квартале, будет не просто «кошельком», но будет предлагать также дополнительные финансовые услуги, в том числе предоставление кредитов клиентам сетей Rami Levy Group, например, Cofix и Good Pharm.

Консервативная модель отношений «банк-клиент»

В течение многих лет в Израиле только мечтали об усовершенствованных способах безналичной оплаты. Теперь, после продолжительного подготовительного периода, Банк Израиля готовит революцию. В основном она связана с переходом на EMV, передовой стандарт, основанный на технологии защиты транзакций через кредитные карты, которая также позволяет осуществлять «бесконтактные» транзакции. Крупные сети стремятся перейти на этот стандарт.

Еще до этого три крупнейших израильских банка создали мобильные приложения. Вскоре же создавать такие приложения и переходить на мобильные платежи, смогут все компании. Компании, выпускающие кредитные карты, в свою очередь, разработали приложения для электронных платежей. Следующим шагом станет выход на рынок международных гигантов, что может произойти в ближайшем будущем, когда ожидается появление Apple Pay в Израиле.

Источники на местном финансовом рынке считают, что Apple войдет в Израиль в первом квартале 2021 года. По словам одного из источников, «возможно, из-за ограничений здесь запуск Apple Pay задерживается». Однако, когда этот момент случится, он может оказаться решающим для цифровых кошельков и бескарточных платежей. Это связано со значительной долей рынка Apple в Израиле и ее умением удерживать пользователей в закрытой системе.

Когда это произойдет, между местными игроками начнется борьба за права на выпуск карты, которая станет «основным цифровым кошельком». Имеется в виду карта, данные которой будут введены в сервис Apple Pay и будут использоваться для фактических платежей, по которым эмитентам и операторам будет выплачиваться комиссия за транзакции. В значительной степени выход Apple Pay не представляет угрозы для компаний, выпускающих кредитные карты; они еще не страдают от влияния цифровых кошельков, поскольку все еще полагаются на пластиковые карты. В любом случае, даже после появления Apple Pay значительная доля рынка останется там, где большая борьба будет вестись не столько из-за местоположения карты, сколько из-за «идентификаторов кошельков» для устройств Android. Это окажет реальное влияние на взаимодействие между частными и бизнес-клиентами, а также доминирующими и консервативными банками. Это, вероятно, также повлияет на баланс сил между банками и другими игроками — особенно компаниями, выпускающими кредитные карты, которые иногда работают вместе, а иногда конкурируют — параллельно с ожидаемым выходом на рынок международных гигантов.

В любом случае в последние годы (и тем более месяцы) банки и компании, выпускающие кредитные карты, и другие игроки, владеющие большой и потенциально ценной клиентской базой, которые фактически пользуются их услугами, называют введение Apple Pay и других подобных систем стратегическим направлением.

С технологической точки зрения все готово

По сути Израиль просто присоединяется к глобальному процессу. Ожидается, что эти изменения окажут огромное влияние не только на способы приобретения товаров, но и на баланс сил в финансовых услугах. Как говорится на веб-сайте Банка Израиля: «Платежные и клиринговые системы являются важной частью экономической и финансовой инфраструктуры в современной экономике». Однако с годами на израильском рынке остались устаревшие услуги. Банк Израиля и коммерческие банки не уделяют этой проблеме должного внимания. Так получилось, что финансовый рынок Израиля все еще отстает от многих стран — не только от Скандинавии, например, но и от Китая и Индии. Управляющий Банка Израиля профессор Амир Ярон поставил вопрос о платежах в центр внимания. Переход произойдет за счет применения стандарта EMV, внедрения технологии бесконтактных платежей и установки терминалов. После многих лет отставания международные игроки смогут выйти на израильский рынок и продвигать его вперед, распространяя данные о клиентах среди клиентов и других организаций, которые могут (и, скорее всего, будут) предлагать новые услуги.

Google или Samsung должны появиться в этом году

Говорят, что Apple Pay начнет работу в Израиле уже в феврале. Это уже укрепляет решимость банков находить решения для клиентов Android. В основе готовности к изменениям лежат связи, устанавливаемые банками «Апоалим» и «Дисконт» с внешними организациями. Это связано с тем, что для платежей предприятиям потребуется согласие эмитента (банка, в котором управляется счет клиента, или небанковской организации) на использование карты в другом цифровом кошельке, что не является априори возможным. Розничные сети также занимаются этим, создавая клубы и финансовые услуги вслед за «Шуферсаль» и «Рами Леви». Теперь они, вероятно, последуют за ними, сделав шаг к предоставлению разнообразных финансовых онлайн-услуг, ориентированных на клиентов, предоставляя им новые прибыльные функции в качестве дополнительного источника дохода.

К чему все это приведет? В этом году, вероятно, будет развернуто много шумных кампаний на потребительском рынке, направленных на то чтобы побудить клиентов использовать карту одного эмитента, а не другого (банка или компании, выпускающей кредитные карты). Мы также увидим, как «Апоалим» прилагает усилия, чтобы войти в мир выпуска небанковских карт для клиентов своих конкурентов. В то же время все больше потребителей будут иметь платежные приложения, будут выбирать ту или иную карту для своего цифрового кошелька — на iPhone или Android (где будет больше выбора) — и одна карта выйдет победителем. Но когда Google или Samsung придут в Израиль, ситуация может измениться еще более резко. Считается, что один из них может это сделать уже в 2021 году. В долгосрочной перспективе текущие изменения существенно повлияют на конкуренцию за розничных клиентов и могут вызвать тектонические сдвиги в банковской сфере.

Globes, перевод Ильи Амигуда

Следующая статья· Мнения
Мнения 6 мин чтения 1,3 тыс. просмотров

Простите, но я здесь живу

Давайте сразу проясним - я не страдаю. Я, моя жена и четверо детей - среди сотен израильтян, которые хотят, но не могут вернуться домой из-за закрытия аэропорта по решению правительства. Но этот текст не о том, насколько нам сейчас сложно.

Простите, но я здесь живу

Давайте сразу проясним - я не страдаю. Я, моя жена и четверо детей - среди сотен израильтян, которые хотят, но не могут вернуться домой из-за закрытия аэропорта по решению правительства. Но этот текст не о том, насколько нам сейчас сложно.

Моей семье повезло: у нас есть близкие, которые будут только рады, чтобы мы оставались с ними сколько бы это не длилось, мы по-прежнему можем оплачивать наши счета, а нашим детям удается успевать по учебе. Этот пост - мои размышления о могуществе нашего правительства, которое может просто взять и закрыть границы государства для своих граждан на несколько недель.

В качестве фона: после того, как мы с женой получили вторую дозу вакцины, нам выпала честь перевезти нашу семью в Соединенные Штаты. Часть поездки включала отдых с кузенами, которых, как и весь остальной мир, мы давно не видели. Мы также были рады провести некоторое время с 94-летней бабушкой моей жены, которая недавно завершила цикл вакцинации. Мы легально купили билеты, мы не позволяли нашим детям ходить в школу почти две недели перед поездкой (и не зря – оба класса были помещены в карантин именно в ту неделю, когда наши дети оставались дома); и мы разместились в США так, чтобы максимально обезопасить в сложившихся обстоятельствах нашу поездку от коронавируса.

Мы понимали, что выезд из Израиля сопряжен с определенным риском. Если у кого-то в нашей семье окажется положительный результат на COVID-19, может потребоваться некоторое время, чтобы вернуться домой.

Риском же, которого мы совсем не ожидали, было решение правительства Израиля закрыть на несколько недель все авиаперелеты. Я обычно считаю себя чем-то вроде ястреба в борьбе с коронавирусом, с энтузиазмом поддерживающего все методы социального дистанцирования для себя и своей семьи. Я знаю, что я строг, потому что окольными путями вдруг обнаружил, что в семейном кругу получил прозвище «надзиратель». Я также в значительной степени поддерживал ограничительные меры государственной политики, направленные на сдерживание распространения вируса - конечно, не все они были эффективными, но некоторые неудачи были понятны, учитывая постоянно меняющиеся реалии.

Эта моя добрая воля к запрету на поездки была быстро омрачена возмущением по поводу того, что происходило в Израиле. Хотя мне запрещено возвращаться домой - несмотря на то, что у меня за плечами две вакцинации, отрицательные тесты на коронавирус, а в голове - эффективный план карантина, когда мы вернемся - Израиль как страна, сделала все возможное, чтобы противостоять любому улучшению ситуации с COVID-19. Заседания правительства по поводу изоляции откладывались, на похороны ультраортодоксальных раввинов собирались многотысячные толпы, протесты «левых» были столь же масштабными и плотными, а соблюдение существующих правил в отношении борьбы с распространением вируса было слабым и непоследовательным.

И разве вы не знаете, что, несмотря на недели изоляции, бесчисленные предприятия, которые закрываются и разрушаются без возможности восстановления, сидящих дома, вместо того, чтобы ходить в школу, детей, и попытки миллионов законопослушных и осторожных граждан делать все возможное, чтобы пройти вакцинацию, - уровень инфицирования остается высоким и ведущим к продлению локдауна и закрытию границ.

Я даже могу согласиться с тем, что возможны столь экстремальные обстоятельства, что мое право вернуться в собственный дом или право предпринимателей на управление своим бизнесом, чтобы прокормить свои семьи, будет приостановлено. Но возникает вопрос, поравдывают ли эти меры борьба с британским, южноафриканским или любым другим штаммом коронавируса, либо же «аргумент» о том, что больницы находятся на грани краха.

Как способ для простоты понимания, вот вам такая игра:

«Если ситуация в Израиле настолько ужасная, то…»

Как бы вы закончили это предложение? Выберите из нескольких вариантов.

1. … Еженедельные акции протеста с участием тысяч людей следовало прекратить несколько месяцев назад.

2. … Полиции не следует разводить руками перед массовыми похоронными процессиями в ультраортодоксальных общинах.

3. … Соблюдение закона в горячих точках должно быть выше.

… Заседания кабинета министров не должны превращаться в пассивно-агрессивную конфронтацию и тонкие колкости по поводу походов в парикмахерскую.

На момент написания этой статьи после двух недель запрета на въезд в мой собственный дом, правительство выпустило ряд правил, позволяющих гражданам возвращаться. Ирония заключается в том, что, хотя запрет снят, коммерческим рейсы в страну правительством еще не разрешены. Однако, как только эта небольшая деталь будет проработана, в соответствии с требованиями правительства теоретически оставшиеся за границей израильтяне смогут вернуться, но власти при этом потребуют от нас обязательного карантина в оплачиваемых государством отелях. По неофициальным данным, исключение из этих правил может предоставить специальная комиссия в аэропорту.

На практике же, для такой семьи, как моя, все это делает невозможным возвращение домой в обозримом будущем. Понятно, что в этих отелях действует правило: гостям не разрешается покидать свои номера в течение 10-14 дней, пока они находятся на карантине. Как родители, мы должны спросить себя, справедливо ли по отношению к нашим четырем детям в возрасте от 5 до 13 лет (и один из них с диагнозом СДВГ (синдром дефицита внимания и гиперактивности)) будет держать их в одном номере отеля хотя бы полторы недели. Запирание здоровых маленьких детей в одной комнате на этот период при нормальных обстоятельствах было бы буквально расценено как жестокое обращение с детьми, и обязательно привлекло бы внимание органов опеки.

Как семья, ранее мы успешно сидели на карантине. Мы прекрасно заказываем доставку продуктов на дом, практикуем различные упражнения с семейными танцевальными соревнованиями, школьные задания выполняются на нескольких компьютерах по всему дому, и, конечно же, обязательные несколько истерик в день как у детей, так и у родителей. Эти карантины были сложными, но вполне выполнимыми. Но ограничивать четверых детей в одноместном номере в отеле неразумно и бесчеловечно.

Так к чему я клоню? Несмотря на упорную непоследовательность, некомпетентность и несостоятельность правительства, остается одна вещь -это его способность устанавливать все большую и большую власть над гражданами страны. Они пытаются решить проблемы с помощью прямолинейных молотоподобных методов, тогда как эффективнее их было бы решить с помощью гибких инструментов, выделяя исключения из лабиринта постоянно меняющейся бюрократии.

Трудно представить себе более фундаментальное право человека, чем право на возвращение в свой дом. И вот уже несколько недель правительство вмешивается в это право людей, которые представляют минимальный риск, даже когда они отказываются применять меры, способные уменьшить распространение вируса в условиях, которые угрожают обществу гораздо большим риском.

Мы видим власть, где личные свободы, которые совпадают с политическими интересами функционеров, яростно защищаются, но те же свободы, которые не служат их политическим интересам, могут быть проигнорированы по прихоти. Где, как писал бывший депутат Дов Липман, молодая женщина, застрявшая в течение нескольких дней в терминале иностранного аэропорта, должна умолять безликого бюрократа дать ей право вернуться домой. То, что это кажется сегодня нормальным и приемлемым, еще недавно казалось невероятным.

Повторюсь, на личном уровне я не страдаю. У моей семьи есть место для проживания, хорошая еда, замечательные люди, с которыми можно провести время, и нет неотложных дел, на которые это закрытие серьезно повлияло. И я также отдаю себе отчет в том, что эта конкретная проблема затрагивает такое небольшое число людей, что она даже не является проблеском на радаре беспокойства по поводу предстоящих выборов. Но поскольку Израиль, мы надеемся, начинает выходить из кошмара коронавируса, мы должны размышлять и поощрять то, что сработало, и искать способы изменить то, что не сработало. И, проще говоря, это не сработало.

Перевод с Times of Israel Маргариты Марьяновской.